O mercado de telecomunicações tem várias siglas, mas uma delas, a DFS, está fazendo – e vai fazer mais – diferença nos próximos tempos. Ela diz respeito aos serviços financeiros digitais, oferecidos por bancos e seguradoras, com base em dados de telecomunicações. Esses dados permitem avaliar condições como a regularidade e a escala do fluxo de caixa de um cliente e a estabilidade de sua condição financeira.
E mais: eles podem traçar o perfil do cliente, com o objetivo de direcionar serviços adequados às suas necessidades e capacidades, incluindo ofertas relacionadas a riscos, como crédito e seguro.
O mapeamento do mercado de DFS acaba de ser produzido pela Iniciativa Global de Inclusão Financeira (FIGI), programa implementado em parceria pela World Bank Group (WBG), Committee on Payments and Market Infrastructures (CPMI) e a International Telecommunication Union (ITU); e financiado pela Fundação Bill & Melinda Gates (BMGF), com a meta de apoiar e acelerar a implementação da inclusão financeira em nível global.
Intitulado Use of telecommunications data for digital financial inclusion, o relatório descreve os tipos de dados de telecomunicações aos quais as operadoras têm acesso, como esses dados são usados no DFS e como esse uso pode ser facilitado, inclusive por meio da adoção de normas relativas aos dados analisados. A utilização, de acordo com os especialistas, pode mudar a realidade atual de economias menos desenvolvidas, onde os bancos se concentram em regiões urbanas e atendem uma população de alta renda.
Segundo o relatório, a adoção generalizada de tecnologias móveis tem visto um rápido aumento no uso de dinheiro móvel, especialmente na África subsaariana. O dinheiro móvel fornece muitas das funções que uma conta de depósito tradicionalmente fornece, e mais ainda em termos de transferências fáceis entre os pares.
Dados reduzem riscos em serviços financeiros digitais
Com isso, as transferências ponto a ponto podem fornecer acesso a capital para pequenos investimentos ou financiamento em emergências, como perda de emprego, doença ou morte de um chefe de família. No entanto, o dinheiro móvel não fornece o mesmo acesso a serviços financeiros baseados em crédito, como costumam prestar a banca tradicional.
Por isso, pessoas e empresas sem acesso a serviços financeiros tradicionais apresentam risco substancialmente maior para empresas de serviços financeiros do que para clientes que tenham esse acesso. Afinal, eles não estabeleceram um crédito ou outro histórico financeiro com os provedores ou um com um serviço de referência de crédito e, portanto, apresentam maior risco de crédito e maiores custos de subscrição.
A penetração do telefone celular pode mudar o cenário descrito acima. Hoje, ela é universalmente maior e, frequentemente, superior à penetração de contas bancárias. Em função da amplitude das telecomunicações móveis, muitas pessoas podem acessar uma ampla gama de serviços digitais, incluindo serviços tradicionais de telecomunicações, como voz e dados, serviços over-the-top (OTT) e serviços de dinheiro móvel.
O resultado é que os dados gerados por esta pegada digital podem ser úteis para entender melhor os clientes, reduzindo o risco e aumentando a disponibilidade e acessibilidade a uma gama de serviços financeiros, especialmente crédito e seguros.
Dados podem ajudar a detectar fraudes
Tais dados são usados nas operadoras de telecomunicações não apenas para fins de cobrança, mas também para contabilidade, análise de serviço, gerenciamento de rede e detecção de fraudes. Eles podem, por exemplo, detectar fraudes e apoiar no planejamento da capacidade da rede, e são mantidos com base em requisitos padronizados estabelecidos pela International Telecommunication Union e outros organismos normativos regionais.
Lembrando que as leis brasileiras permitem o uso de dados pessoais para fraude e liberação de crédito sem exigir o consentimento do cliente, mas sempre com mecanismos de segurança e transparência de seu uso.
Existem várias áreas em que os dados de telecomunicações são usados para serviços financeiros digitais:
- pontuação de crédito, ou seja, para avaliar o risco de inadimplência;
- prevenção de transações fraudulentas;
- identificação de cliente; e
- Combate à lavagem de dinheiro.
A combinação de dados de telecomunicações com dados financeiros da empresa são ricos. No conceito de Data Analytics, a combinação de fontes de dados confiáveis pode gerar um ganho relevante e aumentar a eficácia do sistema. A construção de um modelo de score de crédito e/ou de risco combinado com dados de telecomunicações tem sido cada vez mais frequente, resultando no aumento de concessões do crédito, redução de inadimplência, prevenindo fraudes. Os benefícios são para os dois lados, consumidor e empresa.
